Ek teminat nedir?
Ek teminat, bir sigorta poliçesinin ana teminatına ek prim karşılığında eklenen ve ayrıca kararlaştırılmadıkça poliçe kapsamına girmeyen ilave güvencedir. Konutta hırsızlık ve dahili su, kaskoda hukuksal koruma ve deprem bu şekilde eklenir.
Ana teminat ile ek teminat arasındaki fark
Bir poliçenin ana teminatı, ek prim gerektirmeden sözleşmenin kurulduğu andan itibaren geçerli olan temel koruma kapsamıdır; ek teminat ise bu kapsamın dışında kalan bir rizikoyu, ayrıca kararlaştırılıp ek prim ödenmesi şartıyla teminat altına alan ilave güvencedir. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları A.4, deprem, sel, grev ve kargaşalık gibi risklerin yalnızca ek sözleşmeyle teminata gireceğini açıkça belirtir; bu risk poliçede ayrıca kararlaştırılmamışsa gerçekleşen zarar hiç ödenmez. Ek teminat, riziko teminat kapsamındayken tazminattan belirli bir payın sigortalıda bırakıldığı muafiyetle karıştırılmamalıdır: muafiyette teminat vardır ama eksik ödenir, ek teminatın alınmadığı bir rizikoda ise teminatın kendisi yoktur.
Branşlara göre yaygın ek teminatlar
Hangi rizikonun ana teminatta hangisinin ek teminatta yer aldığı branştan branşa değişir:
| Branş | Yaygın ek teminatlar | Dayanak |
|---|---|---|
| Kasko | Deprem, sel, hukuksal koruma, ihtiyari mali sorumluluk, ikame araç, anahtar kaybı | Kasko Genel Şartları A.4 |
| Konut ve yangın | Dahili su basması, hırsızlık, cam kırılması, sel ve su baskını | Yangın Sigortası Genel Şartları A.3 |
| İşyeri | Kâr kaybı, elektronik cihaz, makine kırılması | İlgili genel şartlar |
Kaynak: Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları A.4; Yangın Sigortası Genel Şartları A.3. Hırsızlık teminatı, yangın genel şartlarının ek teminat listesinde bile yer almaz; ayrı ve bağımsız bir genel şarta dayandığı için poliçeye tamamen kendi satırıyla eklenir.
Ek teminatın somut bir örneği zorunlu deprem sigortasıyla bağlantılıdır: bir konut poliçesine, yalnızca o bağımsız bölüm için geçerli bir zorunlu deprem sigortası (DASK) bulunması şartıyla, DASK’ın azami teminatını aşan kısmı karşılayacak ihtiyari deprem teminatı eklenebilir (Zorunlu Deprem Sigortası Genel Şartları C.3). Oto branşında da hukuksal koruma aynı mantıkla işler: kasko veya trafik poliçesinin ana kapsamında yer almaz, dava, icra ve avukatlık giderlerini karşılaması için ayrıca ek prim ödenerek poliçeye eklenmesi gerekir.
Ek teminat eklemek veya kaldırmak: zeyilname ve prim etkisi
Sigorta ettiren, poliçe süresi içinde teminat kapsamını genişletebilir. Bu değişiklik ayrı bir sözleşme değil, mevcut poliçenin eki olan zeyilname ile yapılır; ek teminat eklenmesi ek prim gerektirir, kaldırılması ise genellikle kalan süreye ait primin gün esasıyla iadesini doğurur. Örneğin yalnızca yangın teminatı bulunan bir konut poliçesine, sözleşmenin dördüncü ayında ek prim ödenerek dahili su basması teminatı eklenirse, yalnızca bu tarihten sonraki su hasarları kapsama girer; öncesindeki bir hasar için teminat yoktur.
Ek teminat seçerken sık yapılan hatalar
Sık yapılan bir hata, ana teminatı geniş bir ürün adıyla (örneğin “tam kasko”) satın alıp bunun deprem, sel veya hukuksal koruma gibi riskleri de otomatik kapsadığını varsaymaktır; oysa bu risklerin poliçede ayrı satır olarak yer alıp almadığı ürün adından bağımsız olarak kontrol edilmelidir. Bir diğer hata, ek teminatın muafiyetini ana teminatınkiyle aynı sanmaktır; her ek teminatın kendi muafiyet ve limit satırı poliçede ayrıca yazılır. Yenileme öncesinde hangi ek teminatların poliçede bulunduğunu ve bedellerinin güncel olup olmadığını kontrol etmek, hasar anında beklenmedik bir teminat boşluğuyla karşılaşmayı önler.
Sık sorulan sorular
Ek teminat almazsam ana teminatım geçersiz olur mu?
Hayır. Ek teminat, yalnızca kapsamadığı riziko için güvence eksikliği doğurur; ana teminatlar bundan etkilenmeden yürürlükte kalır. Konut poliçesinde hırsızlık ek teminatı yoksa yalnızca hırsızlık zararı karşılanmaz, yangın teminatı işlemeye devam eder.
Ek teminatın muafiyeti ana teminattan farklı olabilir mi?
Evet. Her ek teminat kendi bedeli, primi ve muafiyetiyle poliçeye ayrı bir satır olarak işlenir; bir ek teminattaki muafiyet oranı, ana teminattakinden farklı belirlenebilir.
Ek teminat poliçe süresi içinde eklenebilir mi?
Evet. Sigorta ettiren, poliçe süresi içinde ek prim ödeyerek yeni bir ek teminat ekletebilir; değişiklik zeyilnameyle işlenir ve o tarihten sonraki rizikoları kapsar, öncesi teminat dışında kalır.
Ek teminatı olmayan bir riziko gerçekleşirse ne olur?
Poliçede o riziko için ek teminat yoksa, gerçekleşen zarar hiçbir şekilde ödenmez; bu durum muafiyetten farklıdır, çünkü muafiyette riziko teminat kapsamındadır ve yalnızca belirli bir pay sigortalıda kalır.
İlgili terimler
- TeminatCoverage
- Teminat, sigortacının poliçe karşılığında üstlendiği ve belirli bir rizikonun gerçekleşmesi hâlinde tazminat veya bedel ödemeyi kapsayan güvencedir.
- KaskoMotor own-damage insurance
- Kasko, aracınızın çarpışma, çarpma, devrilme, yanma, çalınma ve üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketlerinden doğan maddi zararını hasar tarihindeki rayiç değerine kadar karşılayan, isteğe bağlı bir araç sigortasıdır.
- Dahili su teminatıInternal water damage cover
- Dahili su teminatı, bina içindeki su, kalorifer ve pis su tesisatının patlaması, taşması, sızması, tıkanması veya donmasıyla ortaya çıkan zararı karşılayan ve yangın sigortasına ek sözleşmeyle eklenen bir teminattır.
- Hırsızlık teminatıTheft insurance cover
- Hırsızlık teminatı, sigortalı yere kırma, tırmanma, kopya anahtar veya gizlice girme yoluyla ya da cebir ve tehditle yapılan hırsızlık veya hırsızlığa teşebbüsün sigortalı mallarda doğrudan yol açtığı zararı karşılayan, ayrı bir genel şarta dayanan teminattır.
- Hukuksal korumaLegal expenses insurance
- Hukuksal koruma, sigortalının taraf olduğu hukuki uyuşmazlıklarda dava, icra ve tahkim giderleri ile avukatlık ücretini poliçede belirlenen limite kadar karşılayan bir teminattır; motorlu araç, sürücü, taşınmaz mal ve kişi-aile alanlarında ayrı ayrı verilebilir (Hukuksal Koruma Sigortası Genel Şartları A.1-A.2).
- ZeyilnameEndorsement
- Zeyilname, yürürlükteki bir poliçede teminat, sigorta bedeli, adres, riziko bilgisi veya menfaat sahibi gibi unsurları değiştirmek için düzenlenen ek belgedir.