Tamamlayıcı sağlık sigortası nedir?
Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS), Sosyal Güvenlik Kurumu'nda (SGK) genel sağlık sigortalısı olan kişilere yapılan bir sağlık sigortasıdır; SGK'nın ödediği bedelin üzerindeki ilave ücreti ve poliçede yazılı SGK dışı giderleri karşılar.
SGK’lı olmak neden TSS’nin ön şartı?
Tamamlayıcı sağlık sigortası, ancak SGK’da genel sağlık sigortalısı sayılan kişiye yapılabilir; bu koşul Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği’nin 2. maddesinde TSS’nin tanımına doğrudan işlenmiştir. Ürünün ödeme mantığı da bu bağa dayanır: sigortacı, hizmeti baştan üstlenmez, SGK’nın karşıladığı tutarın üzerinde kalan kısmı poliçedeki özel şartlar çerçevesinde tamamlar. SGK’sı bulunmayan biri için TSS düzenlenemez; bu kişiler özel sağlık sigortası adı verilen farklı bir ürünle tedavi giderini doğrudan sigortalatabilir.
Yönetmelik, 23 Ekim 2013 tarihli ve 28800 sayılı Resmî Gazete’de yayımlanmış, 20 Ekim 2025 tarihli ve 33053 sayılı değişiklikle 1 Ocak 2026’dan itibaren güncel hâliyle uygulanmaya başlamıştır. Seyahat sağlık sigortası ve hastalık sigortaları bu yönetmeliğin kapsamı dışındadır (md. 2).
İlave ücret ve katılım payı: TSS neyi öder, neyi ödemez?
5510 sayılı Kanun’un 73. maddesine göre SGK ile sözleşmeli özel hastaneler, SGK’nın ödediği bedele ek olarak sigortalıdan ilave ücret alabilir; bu tutarın tavanı SGK bedelinin iki katına, standart üstü otelcilik ve istisnai hizmetlerde üç katına kadar çıkabilir. TSS’nin karşıladığı temel kalem budur: poliçedeki plan, bu ilave ücretin ne kadarının şirketçe ödeneceğini belirler.
Katılım payı ayrı bir kalemdir. Kanunun 68. maddesi ayakta muayene, ayakta tedavide ilaç ve bazı protez-ortez giderlerinde katılım payı öngörür; 98. madde ile yönetmeliğin 18/5 fıkrası, bu payların özel sağlık sigortası şirketlerince karşılanmasını 1 Ocak 2026’dan itibaren yasaklamıştır.
| Ödeme kalemi | TSS’den karşılanır mı? | Dayanak |
|---|---|---|
| SGK’lı hastanenin ilave ücreti | Evet, plandaki limit ve yüzdeyle | 5510 md. 73 |
| Ayakta muayene katılım payı | Hayır | 5510 md. 68 ve 98 |
| İlaç, protez ve ortez katılım payı | Hayır | 5510 md. 68 ve 98 |
| Acil hâlde ilave ücret | Doğmadığı için ödeme de yok | 5510 md. 73 |
Kaynak: 5510 sayılı Sosyal Sigortalar ve Genel Sağlık Sigortası Kanunu md. 68, 73 ve 98; Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 18/5.
Örneğin sözleşmeli bir hastanede SGK bedelinin üzerine 6.000 TL ilave ücret çıkarsa ve planın ödeme yüzdesi %80 ise TSS 4.800 TL’sini karşılar, kalan 1.200 TL sizde kalır; aynı faturadaki 20 TL’lik muayene katılım payı ise hiçbir durumda TSS’den ödenmez.
TSS’de bekleme süresi, yenileme ve ömür boyu garanti hakkı
TSS de diğer sağlık sigortaları gibi bekleme süresine ve ömür boyu yenileme hakkına tabidir. Yönetmeliğin 6. maddesine göre bekleme süresi yalnızca ilk sigorta döneminde işler ve doğum teminatında en fazla 12 ay, diğer teminatlarda en fazla 6 aydır; aynı planla poliçe bitişini izleyen 1 ay içinde yenilenirse tekrarlanmaz. Şirket, 60 yaşını doldurmamış kişiye ömür boyu yenileme taahhüdü içeren bir sözleşme sunmak zorundadır (md. 7); bu garanti kazanıldıktan sonra hastalık gerekçesiyle ek prim veya kapsam daraltması yapılamaz.
TSS’den özel sağlık sigortasına ya da tersine geçişte kazanılmış bekleme süresi ve garanti hakları SBM üzerinden aktarılan bilgiyle korunur; bu süreç şirket değiştirmeyi TSS için de mümkün kılar.
Türkiye’de TSS pazarı: 2025’te 83,4 milyar TL prim
TSB’nin direkt ve endirekt prim istatistiklerine göre tamamlayıcı sağlık branşı 2025’te 83.411,9 milyon TL prim üretti; bu, 2024’teki 47,4 milyar TL’ye göre nominal %76,1’lik bir artıştır. 2026’nın Ocak-Temmuz döneminde branş üretimi 62,4 milyar TL’ye ulaşarak yıllık bazda güçlü büyümesini sürdürdü.
Büyümenin arkasında hem yeni poliçe sayısındaki artış hem de 1 Ocak 2026’dan itibaren geçerli ömür boyu yenileme ve bekleme süresi kurallarının tüketiciye sağladığı ek güvence yer alır. TSS’nin özel sağlık sigortasından farkı ve plan detayları özel ve tamamlayıcı sağlık sigortası rehberinde ele alınır; şikâyet ve tazminat uyuşmazlıklarında izlenecek yol sigorta tahkimi maddesinde anlatılır.
Sık sorulan sorular
Tamamlayıcı sağlık sigortası kimler için yapılabilir?
Yalnızca SGK'da genel sağlık sigortalısı olan kişiler için yapılabilir. SGK güvencesi bulunmayan biri TSS satın alamaz; bu kişiler için özel sağlık sigortası (ÖSS) düzenlenir (5510 sayılı Kanun md. 73; Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 2).
TSS, hastanenin aldığı ilave ücretin tamamını öder mi?
Poliçedeki plana bağlıdır. TSS, SGK ile sözleşmeli kurumun aldığı ilave ücreti plandaki limit ve ödeme yüzdesi kadar karşılar; SGK'nın belirlediği muayene, ilaç ve protez katılım paylarını karşılayamaz (5510 md. 68 ve 98; Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 18/5).
TSS her özel hastanede kullanılabilir mi?
Hayır. Yalnızca SGK ile sözleşmeli ve sigorta şirketinin anlaşmalı listesinde yer alan kurumlarda geçerlidir; SGK, acil hâller dışında sözleşmesiz kurumdaki hizmetin bedelini karşılamaz (5510 md. 73).
TSS'de bekleme süresi uygulanır mı?
Evet. İlk poliçe döneminde teminata göre en fazla 6 ay, doğum teminatında en fazla 12 ay bekleme süresi uygulanabilir; aynı planla zamanında yenilenen poliçede tekrarlanmaz (Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 6).
TSS primi vergiden düşülür mü?
Evet. Kendiniz, eşiniz ve küçük çocuklarınız için ödediğiniz prim, gelirin %15'i ve asgari ücretin yıllık tutarını (2026'da 396.360 TL) aşmamak kaydıyla gelir vergisi matrahından indirilir (GVK md. 63 ve 89).
İlgili terimler
- PoliçeInsurance policy
- Poliçe, sigorta sözleşmesinin taraflarını, teminatlarını, primini, süresini ve uygulanacak genel ve özel şartları gösteren, sigortacının yetkililerince imzalanıp sigorta ettirene verilen belgedir (TTK md.
- TeminatCoverage
- Teminat, sigortacının poliçe karşılığında üstlendiği ve belirli bir rizikonun gerçekleşmesi hâlinde tazminat veya bedel ödemeyi kapsayan güvencedir.
- PrimPremium
- Prim, sigortacının riski üstlenmesi karşılığında sigorta ettirenin ödediği bedeldir.
- Bilgilendirme formuInsurance information form
- Bilgilendirme formu, sigortacının sözleşme kurulmadan önce sigorta ettirene imza karşılığı vermek zorunda olduğu, teminatın kapsamını ve tarafların temel haklarını kısaca anlatan standart belgedir.
- Sigorta tahkimiInsurance arbitration
- Sigorta tahkimi, sigortalı ile sigorta şirketi arasındaki uyuşmazlıkların mahkeme yerine Sigorta Tahkim Komisyonu bünyesindeki bağımsız hakemler eliyle çözüldüğü, şirketin sisteme üye olmasına bağlı ihtiyari bir usuldür.
- ZamanaşımıStatute of limitations
- Zamanaşımı, sigorta sözleşmesinden doğan tazminat ve bedel taleplerinin kanunda öngörülen süre içinde ileri sürülmezse dava yoluyla istenemez hâle gelmesidir; genel süre, alacağın muaccel olduğu tarihten itibaren iki yıldır.
