Ömür boyu yenileme garantisi nedir?
Ömür boyu yenileme garantisi (ÖBYG), sağlık sigortası şirketinin sözleşmeyi aynı planla ömür boyu yenileme taahhüdüdür. Şirket, 60 yaşını doldurmamış sigortalıya bu taahhüdü içeren bir sözleşme sunmak zorundadır ve şartları sağlayan kişiye garanti vermekten kaçınamaz.
ÖBYG nasıl kazanılır: 3 yıl ve %80 tazminat/prim oranı
Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği’nin 7. maddesi, şirketin ÖBYG için koyabileceği en ağır şartı sabitler: yenilemeler arasındaki en fazla 1 aylık aralar hariç aynı planla kesintisiz 3 yıl sigortalılık ve bu sürede ortaya çıkan hastalıklar için ödenen toplam tazminatın toplam prime oranının %80’in altında kalması (md. 7/5). Şart sağlandığında şirket garanti vermekten kaçınamaz; sigortalı lehine daha hafif şart koymak (örneğin 2 yıl veya %100 oranı) şirketin tercihine bağlıdır.
ÖBYG bir taahhüt olarak başlar. Şirket, 60 yaşını doldurmamış kişiye taahhütlü sözleşme sunmak zorundadır (md. 7/1); taahhüt döneminde aynı planda kalınması, garantinin kazanılıp yenilenen her poliçede açıkça yazılması gerekir (md. 7/8). Taahhüt ile kazanılmış garanti aynı şey değildir: şartlar sağlanana kadar şirket değerlendirmeyi sürdürür.
ÖBYG kazanma örneği: 3 yılda 80.000 TL prim
Varsayımsal senaryo: aynı planla 3 yıl sigortalı kalan bir kişinin yıllık primleri 20.000, 26.000 ve 34.000 TL; bu sürede ortaya çıkan hastalıklar için ödenen tazminatlar 9.000, 15.000 ve 30.000 TL.
| Adım | Hesap | Sonuç |
|---|---|---|
| Toplam prim | 20.000 + 26.000 + 34.000 | 80.000 TL |
| %80 sınırı | 80.000 × 0,80 | 64.000 TL |
| Toplam tazminat | 9.000 + 15.000 + 30.000 | 54.000 TL |
| Oran | 54.000 ÷ 80.000 | %67,5 |
| Sonuç | %67,5, %80 sınırının altında | Şart sağlanır, garanti kazanılır |
Kaynak: Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 7/5 (RG 20.10.2025/33053); tutarlar varsayımsal örnektir.
Üçüncü yıl tazminatı 41.000 TL olsaydı toplam tazminat 65.000 TL’ye, oran %81,25’e çıkardı; bu durumda %80 sınırı aşıldığından yönetmelikteki en ağır şart sağlanmaz ve şirket garanti vermeyi reddedebilirdi. Sınırın hemen üstünde veya altında kalan sonuçlar, hangi hastalıkların ve tazminatların hesaba dahil edildiğine bağlı olarak değişir; poliçenizdeki tazminat dökümünü şirketten yazılı isteyebilirsiniz.
Kazanılmış ÖBYG’de şirketin elindeki araçlar nasıl daralır?
Mevcut veya riskli hastalıklar için şirketin ilk sözleşmede dört aracı vardır: hastalık ek primi, o hastalığa özel limit, sigortalı katılım payı veya hastalığı teminat dışında bırakma (md. 7/6). Garanti kazanıldıktan sonra ortaya çıkan hastalıklar için bu dört araç da kullanılamaz (md. 7/7); yalnızca aktüeryal esaslara dayanan genel prim artışı uygulanmaya devam eder.
| Uygulama | İlk ÖBYG taahhütlü sözleşmede | Garanti kazanıldıktan sonra |
|---|---|---|
| Hastalık ek primi | Uygulanabilir | Uygulanamaz |
| Teminat dışı bırakma | Uygulanabilir | Uygulanamaz |
| Katılım payı artırma | Uygulanabilir | Uygulanamaz |
| Genel prim artışı | Uygulanır | Uygulanır |
Kaynak: Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği md. 7/4, 7/6 ve 7/7.
60 yaş, grup poliçesi ve şirket değişikliğinde ÖBYG
Şirketin taahhütlü sözleşme sunma zorunluluğu 60 yaşını doldurmamış kişiler içindir; 60 yaşını doldurmuş kişi garanti talep edebilir ama şirket vermek zorunda değildir. En az 10 kişilik grup sözleşmesinde taahhütlü sözleşmeyi seçme hakkı işverene aittir; gruptan garantiyle ayrılan kişi özel şartlardaki süre içinde başvurursa aynı veya en yakın bireysel planla devam eder (md. 8).
Başka şirkete geçişte yönetmelikteki asgari şartlarla kazanılan garanti, SBM üzerinden geçiş kabul edilirse devam eder; yeni şirket siz istemedikçe kapsamı daraltamaz, limiti düşüremez, katılım payını artıramaz (md. 9/A). ÖBYG’nin bekleme süresiyle ilişkisi ve plan detayları özel ve tamamlayıcı sağlık sigortası rehberinde örneklerle anlatılır.
Sık sorulan sorular
ÖBYG nasıl kazanılır?
Yönetmeliğin en ağır şartına göre aynı planla kesintisiz 3 yıl sigortalılık ve bu sürede ödenen toplam tazminatın toplam prime oranının %80'in altında kalması gerekir (md. 7/5). Şirket sigortalı lehine daha hafif şart koyabilir.
60 yaşından sonra ÖBYG'li poliçe alınabilir mi?
Şirketin taahhütlü sözleşme sunma zorunluluğu yalnızca 60 yaşını doldurmamış kişiler içindir. 60 yaşını doldurmuş kişi garantili sözleşme talep edebilir; şirketle anlaşırsa taahhüt verilir.
ÖBYG kazanınca primler artmaz mı?
Artabilir. Garanti, teminatın sürekliliğine ilişkindir, primi sabitlemez; aktüeryal esaslara dayanan genel prim artışları yenilemede uygulanır. Ancak hastalık gerekçesiyle ek prim, limit düşürme veya katılım payı artışı yapılamaz (md. 7/6 ve 7/7).
ÖBYG grup sağlık poliçesinde nasıl işler?
En az 10 kişilik grup sözleşmesinde taahhütlü sözleşmeyi seçme hakkı işverendedir. Gruptan garantiyle ayrılan kişi, özel şartlardaki süre içinde başvurursa aynı veya en yakın bireysel planla devam eder (md. 8).
Şirket değiştirirsem kazanılmış ÖBYG kaybolur mu?
Hayır. Yönetmelikteki asgari şartlarla kazanılan garanti, geçiş kabul edilirse yeni şirkette devam eder; yeni şirket siz istemedikçe kapsamı daraltamaz, limiti düşüremez, katılım payını artıramaz (md. 9/A).
İlgili terimler
- Tamamlayıcı sağlık sigortasıComplementary health insurance
- Tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS), Sosyal Güvenlik Kurumu'nda (SGK) genel sağlık sigortalısı olan kişilere yapılan bir sağlık sigortasıdır; SGK'nın ödediği bedelin üzerindeki ilave ücreti ve poliçede yazılı SGK dışı giderleri karşılar.
- Özel sağlık sigortasıPrivate health insurance
- Özel sağlık sigortası (ÖSS), sigortalının SGK güvencesi aranmadan, sigorta süresinde hastalanması veya kazada yaralanması hâlinde tedavi giderlerini poliçedeki plan, teminat limiti ve ödeme yüzdesine göre karşılayan sağlık sigortasıdır.
- Bekleme süresiWaiting period
- Bekleme süresi, sağlık sigortası poliçesinde açıkça yazılı bir rahatsızlığın veya doğum gibi özel bir durumun teminat kapsamına girmesi için geçmesi gereken süredir; yalnızca ilk sigorta döneminde işler ve süre dolmadan o teminattan tazminat ödenmez.
- İhbar yükümlülüğüDuty of notification
- İhbar yükümlülüğü, sigorta ettirenin sözleşme kurulurken önemli hususları, sözleşme süresince rizikonun ağırlaşmasını ve rizikonun gerçekleştiğini süresi içinde sigortacıya bildirme yükümlülüğüdür.