İhtiyari mali mesuliyet sigortası (İMM) nedir?

İMM neyi karşılar: zorunlu limitin üzerindeki sorumluluk

Zorunlu trafik sigortasının 2026’da araç başına 400.000 TL maddi, kişi başına 3.600.000 TL bedeni teminat limiti vardır. Karıştığınız kazada karşı tarafın zararı bu limitleri aşarsa, aradaki farkı kusurlu sürücü kendi malvarlığından öder; İMM tam olarak bu riski karşılamak için tasarlanmıştır. Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları md. 1’e göre İMM, zorunlu sigorta hadlerinin üzerinde kalan ve poliçede yazılı limite kadar olan kısmı teminat altına alır. Sigorta isteğe bağlıdır; daha değerli bir araca sahip olan ya da daha yüksek sorumluluk riski taşıyan sürücüler tarafından tercih edilir.

İMM manevi tazminatı da kapsar mı: Anadolu Sigorta örneği

İMM poliçelerinde manevi tazminat için ayrı bir alt limit belirlenir ve bu limit şirketten şirkete değişir. Örneğin Anadolu Sigorta, 25 Haziran 2026’dan itibaren düzenlediği kasko poliçelerinde İMM kapsamındaki manevi tazminat limitini 15 milyon TL’ye yükseltti. Poliçe seçerken yalnızca maddi ve bedeni İMM limitine değil, manevi tazminat alt limitine de bakmak gerekir; düşük bir alt limit, yüksek toplam İMM limitine rağmen ağır bedensel zararlarda yetersiz kalabilir.

İMM nereden satın alınır: kasko paketleri ve bağımsız satış

İMM genellikle tek başına değil, genişletilmiş veya tam kasko poliçelerinde bir ek teminat olarak sunulur; poliçede İMM için ayrı bir limit, prim ve varsa muafiyet satırı yer alır. Bazı şirketler İMM’yi kaskodan bağımsız, yalnızca sorumluluk riskini karşılayan ayrı bir ürün olarak da satabilir. Trafik sigortasının aksine İMM priminde SBM’nin belirlediği bir azami prim tavanı yoktur; şirket primi seçilen limite, aracın değerine ve sigortalının risk profiline göre serbestçe belirler.

İMM hesap örneği: limit aşımı nasıl kapanır

Kusurlu bulunduğunuz bir kazada karşı araçta 900.000 TL’lik maddi zarar oluştuğunu varsayalım:

Kaynak: Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları md. 1; tutarlar varsayımsal örnektir. İMM limiti de zarardan düşükse aradaki fark yine kusurlu sürücüye kalır; bu nedenle limit seçerken aracınızın değerini ve olası kusur oranınızı birlikte değerlendirmeniz gerekir. Teminat ve limitlerin tamamı için zorunlu trafik sigortası rehberine bakabilirsiniz.

İMM hasar süreci ve sık yapılan hatalar

İMM hasarı genellikle kasko hasar süreciyle birlikte yürütülür: aynı kaza tespit tutanağı ve eksper raporu, hem kasko hem İMM ödemesinin dayanağı olur. Sık yapılan bir hata, İMM limitini kendi aracınızın değerine göre seçmektir; oysa İMM’nin karşıladığı risk karşı tarafa verdiğiniz zarardır ve bu zarar aracınızın değerinden çok daha yüksek olabilir. Bir diğer hata, toplam İMM limitine bakıp manevi tazminat alt limitini kontrol etmemektir; ağır bedensel zararlarda manevi tazminat talepleri toplam limitin küçük bir alt limitine sıkışabilir. Poliçe yenilenirken İMM limitinin enflasyon karşısında güncellenip güncellenmediğini de kontrol etmek gerekir; sabit kalan bir limit birkaç yıl içinde fiilen düşük teminat anlamına gelebilir.