Kasko sigortası rehberi 2026: kapsam, muafiyet, kasko değeri ve hasar süreci

Kasko ile zorunlu trafik sigortası arasındaki farklar

Kasko kendi aracınızı, zorunlu trafik sigortası başkalarına verdiğiniz zararı korur; biri diğerinin yerini tutmaz. Kusurlu olduğunuz kazada karşı aracın zararını trafik sigortanız, kendi aracınızın hasarını kaskonuz öder. Kusursuzsanız zararınızı karşı tarafın trafik sigortasından veya kaskonuzdan isteyebilirsiniz; kasko öderse ödediği tutar için rücu talebini öncelikle karşı tarafın sigortacısına yöneltir (Kasko Genel Şartları B.4.3).

Kaynak: 2918 sayılı KTK; ZMSS Genel Şartları; Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları; 5684 sayılı Kanun md. 12 ve 30; SEDDK teminat limitleri (2026). Trafik sigortasının limitleri, azami primi ve basamakları için zorunlu trafik sigortası rehberine bakın.

Kasko genel şartları: teminat kapsamı, ek sözleşmeler ve istisnalar

Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları beş temel riski teminata alır, bir grup riski ek sözleşmeye bırakır ve bazı hâlleri tamamen dışarıda tutar. Aracın fabrika çıkışındaki ses, iletişim ve görüntü cihazları kapsamdadır; standart dışı aksesuarlar poliçede belirtilirse teminata girer (A.3.1). Ürün adı teminatın genişliğini gösterir ve poliçe başlığına en az 16 punto yazılır (A.1):

• Dar kasko: beş temel riskin bir kısmı.
• Kasko: beş temel riskin tamamı.
• Genişletilmiş kasko: temel riskler ve ek sözleşmeyle alınabilen risklerin bir kısmı.
• Tam kasko: temel riskler ve ek sözleşmeyle alınabilen risklerin tamamı.

Kaynak: Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları A.1, A.4 ve A.5.

Ehliyet veya alkol ihlalini gizlemek, yani sürücünün kimliğinin tespitini engellemek için zorunlu hâller dışında kaza yerinden ayrılmak da teminat dışıdır (A.5.10). Sağlık kuruluşuna gitmek ve can güvenliği için uzaklaşmak bu hükmün istisnasıdır.

Genişletilmiş kasko ek teminatları: İMM, ferdi kaza, ikame araç, mini onarım, deprem ve anahtar

Genişletilmiş kasko poliçelerinde ana teminata ek teminatlar eklenir; her birinin limiti ve koşulu poliçede ayrıca yazılır.

• İhtiyari mali sorumluluk (İMM): Zorunlu trafik sigortası limitini aşan sorumluluğunuzu poliçedeki limite kadar karşılar (İMM Genel Şartları md. 1). Trafik sigortası 2026’da araç başına 400.000 TL maddi teminat verdiği için, daha değerli bir araca verdiğiniz zararın aşan kısmı İMM’den ödenir. Manevi tazminat alt limitleri şirkete göre değişir; Anadolu Sigorta 25 Haziran 2026’dan itibaren düzenlediği kasko poliçelerinde bu limiti 15 milyon TL’ye çıkardı (manevi tazminat haberi).
• Ferdi kaza: Sorumluluk değil kişi teminatıdır; kazada araçtaki sürücü ve yolcuların ölümü veya sürekli sakatlığı hâlinde poliçede kişi başına yazılı tutarı öder.
• İkame araç (kullanım kaybı): Tam hasarda tazminat ödenene, kısmi hasarda hasar giderilene kadar kullanım ve gelir kaybı poliçedeki limitle karşılanır (A.4.8). İkame araç verilip verilmeyeceği, süresi ve limiti poliçede yazar.
• Mini onarım: Genel Şartlarda ayrı bir teminat olarak tanımlı değildir; şirketlerin küçük boya ve göçük hasarları için özel şartlarla sunduğu hizmettir. Kullanım sayısı ve hasarsızlık indirimine etkisi özel şartlarda yazar (C.11).
• Deprem, sel ve doğal afetler: Deprem, toprak kayması, fırtına, dolu, yıldırım ve yanardağ püskürmesi (A.4.4) ile sel ve su baskını (A.4.5) yalnızca ek sözleşmeyle teminata girer.
• Anahtar kaybı: Anahtarın ek sözleşmede sayılan hâllerde ele geçirilmesiyle aracın çalınması (A.4.11) ve kaybolan ya da çalınan anahtar nedeniyle kilit mekanizmasının değişimi (A.4.12) ek sözleşmeyle karşılanır.

Anlaşmalı servis ve eşdeğer parça: tazmin yöntemi poliçede yazar

Hasarın nerede ve hangi parçayla giderileceği poliçede açıkça yazılmak zorundadır; yazılmamışsa sizin tercih ettiğiniz tazmin yöntemi, servis ve parça esas alınır (B.3.3.2.1). Genel Şartlardaki poliçe şablonu; tazmin yöntemini, parça türünü ve onarımın şirketin mi sizin mi seçeceğiniz serviste yapılacağını poliçede ayrı satırlar olarak ister.

• Anlaşmalı servis: Poliçe onarımı şirketin belirleyeceği servislere bağlıyorsa, başka serviste onarımda tazminat poliçedeki tazmin yöntemine göre hesaplanır.
• Orijinal parça: Araç üretiminde kullanılan parçalarla aynı kalitede ve üreticinin ölçütlerine göre üretilmiş parçadır.
• Eşdeğer parça: Orijinal parçayla kıyaslanıp uygunluğu yetkili kuruluş belgesiyle kanıtlanan parçadır; belge varsa aksi ispatlanana kadar eşdeğer kalitede sayılır (tanımlar: ZMSS Genel Şartları A.2).
• Kıymet artışı indirimi: Onarımla araçta bariz değer artışı olursa fark tazminattan düşülebilir; bunun için hangi parçaya ne oranda indirim yapılacağı poliçede yazılı olmalıdır (B.3.3.2.3).
• Çekme ve nakil: Kısmi hasarda onarımın yapılabileceği en yakın yere kadar gerekli çekilme ve nakil masrafları da ödenir (B.3.3.2.3).

Kısmi hasarda taraflar anlaşırsa onarım yerine nakdi ödeme yapılabilir (B.3.3.2.2).

Kaskoda muafiyet türleri ve tazminata etkisi

Muafiyet, hasarın poliçede kararlaştırılan kısmının sizde kalmasıdır. Kaskoda sabit bir tutar ya da hasarın veya sigorta bedelinin belli bir oranı olarak belirlenir ve poliçeye en az 14 punto harfle yazılır (A.6).

Kaynak: Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları A.6; tutarlar Sigortalk’ın varsayımsal örneğidir. Hangi yöntemin uygulanacağı poliçede yazar.

Muafiyet yükseldikçe şirketin üstlendiği risk azalır ve prim genellikle düşer. Kaskoda eksik veya aşkın sigorta uygulanmaz (Genel Şartlar poliçe şablonu, madde 6); tazminatı azaltan kalem muafiyettir, eksik sigorta orantısı değildir. Muafiyeti kullanım sınırlamalarıyla karıştırmayın: poliçe yalnızca belirli kişilerin, belirli günlerde veya mesafelerde kullanımını kapsayacak şekilde de düzenlenebilir ve bu sınırlamalar da 14 punto yazılır (A.7).

Muafiyet ve eşdeğer parça seçiminin tazminata etkisi: adım adım hesap

Senaryo (varsayımsal): hasar tarihindeki rayiç değeri 1.500.000 TL olan otomobilin ön tamponu, farı ve kaputu hasar gördü. Orijinal parçayla onarım 120.000 TL (90.000 TL parça, 30.000 TL işçilik ve boya), eşdeğer parçayla 90.000 TL tutuyor; tutarlar KDV dahil.

1. Hasarın türünü belirleyin. 120.000 ÷ 1.500.000 = %8; oran %60 ağır hasar eşiğinin altında, hasar kısmi.
2. Parça satırını okuyun. Poliçede orijinal parça yazıyorsa tazminat esası 120.000 TL, eşdeğer parça yazıyorsa 90.000 TL’dir; belirleme yoksa sizin tercihiniz esas alınır (B.3.3.2.1).
3. Muafiyeti düşün. 10.000 TL sabit muafiyette ödeme orijinal parçalı poliçede 110.000 TL, eşdeğer parçalı poliçede 80.000 TL olur (A.6).
4. Kıymet artışı indirimini kontrol edin. Poliçede parça ve oran yazmıyorsa yeni parça gerekçesiyle indirim yapılamaz (B.3.3.2.3).
5. Sizde kalanı hesaplayın. Eşdeğer parçalı poliçede aracı orijinal parçayla onartırsanız 120.000 − 80.000 = 40.000 TL size kalır.

Kaynak: Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları A.6, B.3.3.2.1 ve B.3.3.2.3; tutarlar varsayımsaldır.

Eşdeğer parça ve muafiyet seçenekleri şirketin üstlendiği tutarı azaltır. Poliçe seçeneklerini karşılaştırırken aradaki prim farkını D satırındaki 40.000 TL’lik olası farkla birlikte değerlendirin.

Kasko değeri nasıl belirlenir: rayiç değer ve TSB kasko değer listesi

Kaskoda sigorta bedeli poliçeye tutar olarak yazılmaz; şirket aracı hasar tarihindeki rayiç değerine kadar teminat altına alır ve tazminatı bu değere göre hesaplar (B.3.3.1.1). Rayiç değer için esas alınacak referans veya yöntem poliçede yazılır; yazılmamışsa ya da belirleme somut değilse hasara ilişkin eksper raporundaki rayiç değer esas alınır (SEDDK Genelgesi 2017/14 md. 2). Çalınan araçta çalınma günündeki rayiç değer ödenir (B.3.3.2.4).

Poliçelerde referans gösterilebilecek kaynaklardan biri Türkiye Sigorta Birliği’nin kasko değer listesidir:

• Marka, model ve model yılına göre kasko değeri verir; 15 model yılına kadar araçları kapsar.
• Sıfır araç fiyatları KDV ve ÖTV dahildir; ikinci el değerleri INDICATA verilerine dayanır.
• Kilometre, hasar ve kozmetik durum ayrımı yapmaz; aynı model için ortalama değeri gösterir.
• TSB listeyi şirketlerin kasko değerini belirlemesine yardımcı olmak için hazırlar ve sorumluluk kabul etmez.

Standart dışı aksesuarlar tarafların ortak kararıyla teminata alındığında bu parçalar dahil eksik veya aşkın sigorta uygulanmaz (Genelge 2017/14 md. 1). Kısmi hasardan sonra, aksine anlaşma yoksa sigorta bedeli ödenen tazminat kadar azalır (B.4.1); poliçenizde teminatın hasar sonrası yeniden tamamlanıp tamamlanmadığını kontrol edin.

Pert kararı: %60 ağır hasar eşiği ve tam hasar

Aracın pert sayılıp sayılmayacağını KDV dahil onarım masrafının hasar tarihindeki değere oranı belirler. SEDDK’nın 1 Temmuz 2025’te yürürlüğe giren 2025/12 sayılı genelgesine göre oran %60’ı aşarsa araç ağır hasarlı; onarım masrafı değeri aşar ve eksper aracın onarım kabul etmez hâle geldiğini tespit ederse tam hasarlıdır. Kavramın ayrıntıları pert maddesinde.

• Kritik parçalar: Oran %60’ı aşmasa da şasi kolu, tavan sacı, orta direk, elektrikli araç bataryası veya hava yastığı gibi Ek-1’deki 11 parça grubundan biri zarar görmüşse eksper ağır hasar tespiti yapabilir (md. 5/3).
• Özel araçlar: Özel amaçlı taşıtlarda ve eksperin klasik, antika ya da Türkiye’de sınırlı sayıda bulunduğunu tespit ettiği araçlarda oranlara bakılmadan karar verilebilir (md. 8/2).
• ÖTV istisnalı araç: Oran hesabında rayiç değer istisna dikkate alınmadan belirlenir (md. 8/4).
• Belge şartı: Tam hasarda hurda tescil belgesi, ağır hasarda “trafikten çekilmiştir” kaşeli tescil belgesi ibraz edilmeden tazminat ödenmez (Kasko Genel Şartları B.3.3.2.2).
• Sovtaj: Onay verirseniz araç hasarlı haliyle size bırakılır ve rayiç değer ile hasarlı hâlinin değeri arasındaki fark ödenir; şirket bildirdiği sovtaj bedelini bir ay garanti eder. Pert niteliği taşımayan araçta terk işlemi yapılamaz (Genelge 2025/12 md. 8/1).
• Prim: Tam hasarda teminat sona erer ve şirket primin tamamına hak kazanır (B.4.1).

Kendi rakamlarınızla oranı araç pert hesaplama aracında görebilirsiniz.

Kasko primini belirleyen etkenler ve hasarsızlık indirimi

Kasko tarifesini her şirket aktüeryal tekniklere göre serbestçe belirler; zorunlu trafik sigortasındaki gibi bir azami prim yoktur (5684 sayılı Sigortacılık Kanunu md. 12). Primi etkileyen seçimler poliçede görünür:

• Aracın değeri: Teminat rayiç değere kadar olduğu için aracın değeri şirketin üstlendiği azami tazminatı belirler.
• Tazmin yöntemi, servis ve parça: Anlaşmalı servis ve eşdeğer parça seçenekleri şirketin onarım maliyetini değiştirir.
• Muafiyet: Sizde kalan tutar arttıkça şirketin riski azalır.
• Kullanım sınırlamaları: Belirli sürücüler, günler veya mesafeler için düzenlenen poliçe (A.7).
• Ek teminatlar: İMM limiti, deprem ve sel, ikame araç gibi eklemeler.
• İndirim ve zam gerekçeleri: Uygulanan indirim veya zamlı prim ve nedenleri poliçeye yazılır (poliçe şablonu, madde 14). Özel Tüketim Vergisi Kanunu md. 7 kapsamında alınan araçlarda primde indirim yapılır; indirim, gerekçesi ve tutarı poliçenin ilk sayfasında yer alır (Genelge 2019/6).

Hasarsızlık indirimi kaskoda genel şartlarla değil özel şartlarla düzenlenir; kademeleri, oranları ve hasar sonrası nasıl değişeceği poliçede yazar (C.11). Bu indirim trafik sigortasındaki 0–8 basamak sisteminden bağımsızdır. Şirketlerin yıllık kasko üretimi de SEDDK’nın 2025/16 sayılı genelgesiyle özsermayelerine bağlıdır: yıllık brüt kasko primi özsermayenin 2 ila 4 katını aşamaz, sınıra ulaşan şirketin yeni poliçe yazımı durdurulur (prim/özsermaye katsayısı haberi).

Kasko hasar ihbarı ve tazminat ödeme süreleri

Hasarı öğrendiğiniz tarihten itibaren en geç 5 iş günü içinde şirkete bildirmeniz gerekir; araç çalındıysa durumu hemen yetkili makamlara bildirirsiniz (B.1.1, B.1.3). Zorunlu hâller dışında olay yerinde değişiklik yapmamak, üçüncü kişinin kusurlu olduğu kazada tanıkların kimlik ve adreslerini bildirmek ve şirketin incelemesine izin vermek de yükümlülüğünüzdür. 1 Eylül 2026’dan itibaren kasko ihbarı Alo 193 Ortak Hasar İhbar Merkezi üzerinden de yapılabilir; tek taraflı kazada maddi zarar talebi başvuru sahibinin kasko şirketine iletilir (SEDDK Genelgesi 2026/22; Alo 193 haberi).

Zarar tarafların anlaşmasıyla veya eksperle tespit edilir (B.3.2). 1 Temmuz 2026’dan itibaren kasko ekspertizinde standart rapor şablonu kullanılır (eksper raporu şablonu haberi). Siz de eksper tayin edebilirsiniz; tazminatın belirlenmesi için yapılan makul giderleri, faydasız kalsa bile şirket öder (C.9).

Kaynak: Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları.

Yükümlülüklerinizi yerine getirmediğiniz için zarar artarsa tazminattan kusurunuzun ağırlığına göre indirim yapılır; hasarı kasten artırırsanız poliçeden doğan haklarınız düşer (B.3.3.3). Araç satıldığında sözleşme menfaat sahibinin değiştiği anda kendiliğinden feshedilir ve kalan sürenin primi gün esasına göre iade edilir; poliçe yeni malikle devam edecek şekilde de düzenlenebilir (C.5). İade tutarını poliçe iptal ve iade hesaplama aracında hesaplayabilirsiniz.

Eksper raporuna itiraz ve Sigorta Tahkim Komisyonu yolu

Tazminat reddedilir veya eksik ödenirse önce şirkete yazılı başvurursunuz; talebin kısmen ya da tamamen reddedildiğini belgelemek veya şirketin 15 iş günü içinde yazılı cevap vermemesi Komisyona başvuru için yeterlidir (5684 sayılı Kanun md. 30/13). Kaskoda tahkim yolu şirketin Sigorta Tahkim Sistemi’ne üye olmasına bağlıdır; üyelik ve iletişim bilgisi poliçede yazar (Kasko Genel Şartları C.8). Kurum için Sigorta Tahkim Komisyonu sayfasına bakabilirsiniz.

• Eksper raporunu bekleyin: SEDDK’nın 5 Ağustos 2026 tarihli 2026/02 sayılı Kurum Sirküleri’ne göre eksper süresinde atanmış ve rapor şirkete yüklenemeyen bir nedenle gecikiyorsa, rapor tamamlanmadan talep reddedilmiş sayılmaz (sirküler haberi).
• Pert kararına itiraz: Kesinleşmiş eksper raporundaki tam veya ağır hasar kararı, rapora itiraz hâlinde eksperin vereceği nihai karar dışında sonradan değiştirilemez (Genelge 2025/12 md. 6/5).
• Başvuru ücreti: 16 Temmuz 2026’dan itibaren 17.001–85.000 TL arası uyuşmazlıkta 1.750 TL, 85.001 TL ve üzerinde tutarın %1,8’idir (en az 1.750 TL); KEP adresi bildirene tebligat gideri 75 TL’dir. Hesap için tahkim başvuru ücreti hesaplama aracı.
• Karar ve itiraz süresi: Hakem görevlendirildiği tarihten itibaren 4 ay içinde karar verir; 2026 sınırlarına göre 35.000 TL ve üzerindeki uyuşmazlıklarda karara 10 gün içinde itiraz edilebilir (md. 30/12, 30/16).
• Zamanaşımı: Kasko sözleşmesinden doğan talepler alacağın muaccel olduğu tarihten itibaren 2 yılda zamanaşımına uğrar (C.10).

Kaskoda sık yapılan hatalar

• İhbar süresini kaçırmak: 5 iş günü aşılır ve zarar bu yüzden artarsa tazminattan kusurun ağırlığına göre indirim yapılır (B.3.3.3).
• Deprem ve seli standart kapsamda sanmak: Bu riskler yalnızca ek sözleşmeyle teminata girer (A.4.4, A.4.5).
• Parça ve servis satırını okumamak: Eşdeğer parçalı poliçede orijinal parça farkı size kalabilir; örnekte bu fark 40.000 TL’dir.
• Alkollü veya ehliyetsiz kullanımı küçümsemek: Bu hâllerde araçtaki zarar teminat dışıdır (A.5.4, A.5.5).
• Pert sonrası belgeyi geciktirmek: Hurda veya “trafikten çekilmiştir” kaşeli tescil belgesi ibraz edilmeden tazminat ödenmez (B.3.3.2.2).