Konut sigortası nedir?

Konut sigortasının kapsadığı teminatlar: yangın ana, diğerleri ek sözleşme

Konut sigortası, bir meskeni ve içindeki eşyayı birden fazla riske karşı tek poliçede güvenceye alan isteğe bağlı bir paket sigortasıdır. Ana teminat yangın, yıldırım ve infilaktır; DASK’ın aksine zorunlu değildir ve yalnızca binayı değil eşyayı, kira kaybını ve bazı sorumlulukları da kapsayabilir (Yangın Sigortası Genel Şartları A.1). Deprem, sel, dahili su, fırtına ve kar ağırlığı gibi riskler yangın poliçesine ek sözleşmeyle eklenir; hırsızlık ise ayrı bir genel şarta dayandığı için poliçeye ayrı satır olarak girer. Poliçe iki ana kalemden oluşur: bina bedeli (arsa hariç yeniden yapım maliyeti) ve eşya bedeli (sigortalının, ailesinin ve çalışanlarının malları).

Konut sigortası ile DASK arasındaki görev ayrımı

DASK yalnızca binanın deprem zararını, metrekare bedeline dayalı bir tarifeyle ve azami teminata kadar öder; eşyayı, kira kaybını ve DASK bedelini aşan bina değerini karşılamaz. Konut sigortasındaki deprem klozu tam da bu boşluğu doldurmak için verilir, ancak sigorta şirketi klozu verirken DASK poliçesinin varlığını kontrol eder. İki poliçe birbirinin yerine geçmez: yalnızca DASK’a sahip bir hanede eşya hasarı hiç karşılanmaz, yalnızca konut sigortasına sahip bir hanede ise deprem klozu genellikle DASK’sız devreye girmez.

Bina bedeli ve eksik sigorta: 100 m² dairede hesap

Bina bedeli, arsa hariç yeniden yapım maliyetidir ve genellikle Çevre, Şehircilik ve İklim Değişikliği Bakanlığı’nın yıllık yapı yaklaşık birim maliyet tebliğiyle tahmin edilir. Örnek: üç kata kadar apartman sınıfındaki (III-A) 100 m² bir dairenin 2026 birim maliyeti 19.800 TL/m² olduğu için değeri 1.980.000 TL’dir. Poliçedeki bedel iki yıl güncellenmeyip 1.500.000 TL’de kalmışsa, 200.000 TL’lik bir dahili su hasarında ödeme şöyle hesaplanır:

Kaynak: TTK md. 1462; Yangın Sigortası Genel Şartları A.5; tutarlar varsayımsal örnektir. Eksik sigortadan kaçınmanın yolu, her yenilemede sigorta bedelini güncel yeniden yapım maliyetine yükseltmektir; bedeli değerin üstünde tutmak da tazminatı artırmaz, yalnızca gereksiz prim doğurur (aşkın sigorta).

Ev sahibi, kiracı ve kredi bağlantılı poliçelerde sık yapılan hatalar

Ev sahibi binayı ve komşuluk sorumluluğunu, kiracı ise kendi eşyasını ve malike karşı sorumluluğunu sigortalatır; aynı daire için iki taraf ayrı poliçe yaptırabilir. Konut kredisi kullananlar, bankanın önerdiği şirket dışında bir poliçeyi de kredi tutarı ve süresiyle uyumlu olması ve krediyi vereni dain-i mürtehin göstermesi şartıyla kullanabilir. Sık yapılan hatalar: bina bedelini güncellememek, DASK’ı konut sigortasının yerine yeterli saymak, mücevher ve nakit gibi kalemleri poliçede ayrıca yazdırmamak ve sel ile dahili suyu aynı teminat sanmak. Hasarı öğrendiğiniz tarihten itibaren en geç 5 iş günü içinde bildirmeniz gerekir; kesinleşen tazminat en geç 1 ay içinde ödenir. Teminatların ayrıntısı ve hesap örnekleri için konut sigortası rehberine bakabilirsiniz.